Schlüsselmomente im Berufsleben und ihr Einfluss auf die berufliche Vorsorge

Endlich 18! Daniel feiert am 6. Januar Geburtstag. Vor Kurzem ist er in seiner Lehre als Maurer bei einem KMU-Bauunternehmen ins dritte Lehrjahr gekommen und freut sich, dass er nun schon 1’862 Schweizer Franken im Monat verdient. Doch Ende Januar fällt ihm auf, dass ihm einige Franken weniger Lohn ausgezahlt wurden als noch im Monat davor. Dabei will er doch mit Freunden Ski fahren gehen.

Verwundert geht er zu seiner Vorgesetzten. Die schickt ihn in die Personalabteilung. Der Personalchef erklärt ihm, was der Abzug bedeutet: Ab sofort zahlt er Risikobeiträge in der beruflichen Vorsorge. Als grosszügige Arbeitgeberin übernimmt die Baufirma 60 Prozent dieser Beiträge. Davon werden Invaliditäts- und Todesfallleistungen finanziert.

Daniel wird nachdenklich: Er hat sich noch nie darüber Gedanken gemacht, dass er ja invalid werden oder sterben könnte, bevor er alt ist. Er ist froh, dass er nun über eine Absicherung verfügt.

Auch nach seiner Ausbildung arbeitet Daniel weiter in der Firma und wird nach drei Jahren zum Vorarbeiter befördert. Kurz nach seinem 25. Geburtstag fällt ihm wiederum auf, dass weniger Geld auf dem Konto eingeht als im Monat zuvor. Erneut fragt er beim Personalchef an. Dieser informiert ihn, dass der Arbeitgeber zusätzlich ab jetzt monatlich Sparbeiträge für seine persönliche Altersvorsorge bei der Pensionskasse einzahlt. Erneut übernimmt die Firma 60 Prozent, Daniel zahlt 40 Prozent der Beiträge. Dieses Geld wird ihm zum Zeitpunkt der Pensionierung zur Verfügung stehen, entweder als Kapital oder als Rente. Bei den meisten Erwerbstätigen macht dieses Altersguthaben den Löwenanteil der Altersvorsorge aus.

Wenn Daniel noch besser fürs Alter vorsorgen möchte, bietet seine Firma ihm die Möglichkeit, einen höheren Sparbetrag einzuzahlen. Daniel entscheidet sich für diese Option. Im Gespräch fragt er den Personalverantwortlichen: «Wie ist das eigentlich, zahle ich jetzt mein Leben lang immer denselben Betrag in die berufliche Vorsorge ein?» Der Personalchef erläutert ihm, dass der Prozentsatz im BVG sich alle zehn Jahre erhöht: Für ihn als 25-Jährigen sind es 7 Prozent, ab dem 55. Altersjahr sind es sogar 18 Prozent.

Daniels Interesse ist geweckt: Von nun an blättert er nicht mehr weiter, wenn er in der Zeitung etwas über das Thema «Pensionskasse» sieht. Er informiert sich über das Thema und will künftig auch bei politischen Abstimmungen rund um die Vorsorge seine Stimme einlegen. Um seine Altersvorsorge noch weiter zu optimieren, eröffnet er ein 3a-Vorsorge-Sparkonto und zahlt jeden Monat einen kleinen Betrag in einen Fondssparplan ein.

In Daniels Firma gibt es eine grosse Veränderung: Das KMU wird übernommen und daraufhin verändert sich die Firmenkultur stark. Daniel fühlt sich im neuen Umfeld nicht mehr wohl. In den Sommerferien entscheidet er sich, zu kündigen und eine Auszeit zu nehmen. Wieder einmal trifft er den Personalchef. Dieser erläutert ihm, dass sein bislang angespartes Altersguthaben nun in eine Freizügigkeitseinrichtung übertragen werden muss, als Konto oder Depot. Er kann diese selbst wählen, mögliche Anbieter sind etwa Banken, Versicherungen oder Vermögensverwaltungen.

Beim Eintritt in eine neue Firma wird er diesen Betrag in die neue Pensionskasse einbringen und dort sein Altersguthaben weiter aufbauen.

Während seiner Auszeit setzt sich Daniel noch einmal mit dem Thema Vorsorge auseinander und beschliesst, dass er bei seinen Vorstellungsgesprächen nach der Pensionskassenlösung des möglichen Arbeitgebers fragen wird. Denn ihm ist bewusst, dass es hier durchaus Unterschiede gibt.

Daniel bleibt nicht lange arbeitslos, sondern nutzt die Gelegenheit, um sich beruflich weiterzuentwickeln: Er findet eine tolle Stelle als Kundenberater bei einem Baumaschinenhersteller und steigt mit einem deutlich höheren Gehalt ein. Beim Eintrittsgespräch weist ihn die Personalexpertin darauf hin, dass er durch den Lohnsprung Potenzial hat, sich in die Pensionskasse einzukaufen, also zusätzliches Geld einzuzahlen und so sein Altersguthaben zu erhöhen.

Daniel hat momentan kein Geld dafür übrig. Er nimmt sich vor, den Einkauf nächstes Jahr zu tätigen. Was ihm besonders gefällt: Den Einkaufsbetrag kann er in seinem Wohnkanton von seinem steuerbaren Einkommen abziehen.

Auf einer Messe für Baumaschinen lernt Daniel eine attraktive Frau kennen und verliebt sich. Bald ist für das Paar klar: Sie wollen heiraten – zumal Daniels Freundin bereits schwanger ist. Daniel ist es sehr wichtig, seine Familie abzusichern. Als er die Hochzeit seinem Arbeitgeber meldet, fragt er deshalb gleich nach, welchen Schutz seine berufliche Vorsorge ihm bietet. Er findet heraus, dass im Fall der Fälle seine Ehefrau eine Witwenrente und sein Kind eine Waisenrente aus dem BVG erhalten würde. Die HR-Mitarbeiterin empfiehlt ihm, eine individuelle Vorsorgeberatung bei seiner Versicherung zu vereinbaren und allenfalls den Risikoschutz noch privat zu ergänzen.

Daniel nimmt den Rat der Personalexpertin an und lässt sich gemeinsam mit seiner Frau individuell beraten. Im Ergebnis schliessen beide eine Risiko-Lebensversicherung ab, um sich gegenseitig abzusichern. Daniel entscheidet sich zusätzlich auch noch für eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Rahmen der 3. Säule.

Nachdem ihre Tochter zur Welt gekommen ist, entscheiden sich Daniel und seine Frau, ihr Arbeitspensum jeweils auf 70 Prozent zu reduzieren. So haben sie beide mehr Zeit für ihr Kind. Daniels Arbeitgeber ist offen für diese Lösung – und informiert ihn, dass seine Pensionskasse über einen modernen Plan für Teilzeitkräfte verfügt: Der Koordinationsabzug wird entsprechend dem Pensum reduziert. So hat er weniger Einbussen bei seinen Alters- und Risikoleistungen. Bei seiner Frau sieht es leider anders aus: Bei ihr wird weiterhin der volle Koordinationsabzug geltend gemacht. Deshalb muss sie mit spürbaren Einbussen in den Altersleistungen rechnen.

Daniel und seine Frau lassen sich nochmals beraten und erhöhen den Sparbeitrag der Frau in der Säule 3a, um die Einbussen in der Altersvorsorge wenigstens teilweise auszugleichen.

Daniel geniesst die Zeit mit der Familie, doch die neue Lebenssituation kostet auch viel Kraft: Daniel will der perfekte Vater und Ehemann sein, gleichzeitig stellt er hohe Ansprüche an seine Leistung als Arbeitnehmer und muss sich erst in der Teilzeitrolle zurechtfinden. Als dann noch seine Zwillingsschwester schwer erkrankt, wächst ihm alles über den Kopf: Er erleidet einen Burn-out und ist nicht in der Lage, zu arbeiten.

Die Pensionskasse seines Arbeitgebers bietet eine Case Managerin auf, die Daniel zur Seite steht und ihm hilft, in den Alltag zurückzukehren. Dank psychologischer Begleitung und unterstützt von gezieltem Entspannungstraining findet er nach einigen Monaten wieder ins Berufsleben zurück – und hat gelernt, sich künftig mehr abzugrenzen.

 Daniel denkt über seine Pensionierung und die Nachfolge in seinem Unternehmen nach. Zusammen mit seiner Pensionskasse findet er eine gute Lösung. Er entscheidet sich für eine flexible Pensionierung: Mit 60 Jahren lässt er sich teilpensionieren und reduziert sein Pensum auf 50 Prozent, kann aber zugleich bis zum Alter von 70 Jahren weiterarbeiten. Seine Tochter wird die neue Geschäftsführerin der GmbH. Dank flexibler Pensionierung kann er ihr in den Anfangsjahren zur Seite stehen und zugleich immer mehr das Leben geniessen und mit seiner Frau auf Reisen gehen.