Momenti chiave nella vita professionale e la loro influenza sulla previdenza professionale

Finalmente 18 anni! Daniel compie gli anni il 6 gennaio. Da poco ha iniziato il terzo anno di tirocinio come muratore presso un appaltatore edile di piccole-medie dimensioni ed è contento di guadagnare già 1’862 franchi svizzeri al mese. Tuttavia, alla fine di gennaio si rende conto di aver ricevuto un salario inferiore rispetto al mese precedente. E di certo non vuole rinunciare alla vacanza sugli sci con i suoi amici.

Meravigliato, va dal superiore, che gli dice di rivolgersi al reparto Human Resources. Il responsabile del personale gli spiega cosa significhi la deduzione: da quel momento egli paga i contributi di rischio nella previdenza professionale. Essendo un datore di lavoro generoso, l’impresa edile si accolla il 60 percento di questi contributi. Con questi vengono finanziate le prestazioni di invalidità e in caso di decesso.

Daniel è pensieroso: non aveva mai pensato di poter diventare invalido o morire prima di invecchiare. Ma ora è contento di avere una copertura.

Dopo la formazione Daniel continua a lavorare nella stessa azienda e, tre anni dopo, viene promosso caposquadra. Poco dopo aver compiuto 25 anni Daniel si accorge di nuovo di aver ricevuto un salario inferiore rispetto al mese precedente. Si rivolge quindi nuovamente al responsabile del personale, il quale lo informa che da ora in poi il datore di lavoro versa mensilmente nella cassa pensioni anche i contributi di risparmio mensili per la sua previdenza per la vecchiaia. Anche questa volta l’azienda si accolla il 60 percento dei contributi, mentre Daniel paga il restante 40 percento. Questo denaro gli sarà messo a disposizione al momento del pensionamento, sotto forma di capitale o di rendita. Nella maggior parte degli occupati questo avere di vecchiaia costituisce la parte principale della previdenza per la vecchiaia.

Se Daniel desidera predisporre al meglio la sua vita durante la vecchiaia, la sua azienda gli offre la possibilità di versare un contributo di risparmio maggiore. Daniel sceglie questa opzione. Durante il colloquio chiede al responsabile del personale: «Come funziona esattamente, verso sempre lo stesso importo nella previdenza professionale per tutta la vita?». Il responsabile del personale gli spiega che la percentuale nella LPP aumenta ogni dieci anni: per lui, in quanto 25enne, è pari al 7 percento, dal 55° anno di età si sale persino al 18 percento.

Daniel è interessato: ora non salta alla pagina successiva quando nel giornale trova qualche articolo che parla di «cassa pensioni». Si informa sull’argomento e in futuro vuole dire la sua in fatto di previdenza anche durante le votazioni politiche. Per ottimizzare ulteriormente la sua previdenza per la vecchiaia, Daniel apre un conto di risparmio 3a e versa ogni mese un piccolo importo in un piano di risparmio in fondi.

Nell’azienda di Daniel c’è un grande cambiamento: la PMI viene acquisita da un’altra proprietà e quindi la cultura aziendale cambia profondamente. Daniel non si trova più a suo agio nel nuovo ambiente. Durante le vacanze estive decide di licenziarsi e di prendersi un periodo di congedo. Si rivolge nuovamente al responsabile del personale, che gli spiega che l’avere di vecchiaia risparmiato finora deve essere versato in un istituto di libero passaggio, sotto forma di conto o di deposito. Daniel può scegliere liberamente tra i fornitori del servizio, ovvero banche, assicurazioni o gestioni patrimoniali.

Quando inizierà a lavorare in una nuova azienda, questo importo confluirà nella nuova cassa pensioni, dove il suo avere di vecchiaia ricomincerà ad accumularsi.

Durante il congedo Daniel si occupa nuovamente del tema della previdenza e decide di chiedere, durante i colloqui di presentazione, le soluzioni di cassa pensioni del possibile datore di lavoro. Daniel infatti sa che ci sono molte differenze.

Daniel rimane senza lavoro per poco tempo e sfrutta l’opportunità per migliorare professionalmente: trova uno splendido posto come consulente alla clientela presso un produttore di macchine da costruzione e inizia a lavorare con un salario decisamente superiore. Durante il colloquio iniziale l’esperta del personale lo informa che con il suo salario elevato ha il potenziale per effettuare versamenti nella cassa pensioni, ovvero versare importi aggiuntivi e quindi aumentare il suo avere di vecchiaia.

Daniel al momento non ha denaro in eccedenza ma si prefigge di effettuare i versamenti l’anno successivo. Ciò che gli piace maggiormente è che nel suo cantone di residenza i riscatti possono essere detratti dal reddito imponibile.

A una fiera di macchine da costruzione Daniel conosce una donna affascinante e si innamora. Ben presto la coppia non ha dubbi: si vogliono sposare, anche perché la ragazza di Daniel aspetta già un bambino. Per Daniel è molto importante mettere al sicuro la sua famiglia. Non appena comunica al suo datore di lavoro l’imminente matrimonio, chiede subito quale protezione gli offra la sua previdenza professionale. Scopre che, nel peggiore dei casi, sua moglie percepirebbe una rendita vedovile e suo figlio una rendita per orfani dalla LPP. La collaboratrice HR gli consiglia di concordare una consulenza previdenziale individuale con la sua assicurazione ed eventualmente di completare la copertura di rischio privatamente.

Daniel accetta il consiglio dell’esperta del personale e si avvale insieme alla moglie di una consulenza. Alla fine i due coniugi stipulano un’assicurazione di rischio sulla vita per proteggersi reciprocamente. Daniel decide inoltre di stipulare anche un’assicurazione in caso di incapacità di guadagno nel quadro del terzo pilastro.

Dopo la nascita della figlia, Daniel e la moglie decidono di ridurre entrambi la quota di occupazione al 70 percento. In questo modo hanno entrambi più tempo da dedicare alla figlia. Il datore di lavoro di Daniel è aperto a questa soluzione e lo informa che la sua cassa pensioni dispone di un piano moderno per il personale part time: la deduzione di coordinamento viene ridotta in misura corrispondente alla quota di occupazione. Così facendo incorre in meno carenze a livello di prestazioni di rischio e di vecchiaia. Purtroppo per la moglie la situazione è diversa: nel suo caso la deduzione di coordinamento viene applicata per intero. Per questa ragione dovrà mettere in conto notevoli lacune a livello di prestazioni di vecchiaia.

Daniel e la moglie si avvalgono nuovamente di una consulenza e aumentano il contributo di risparmio della moglie nel pilastro 3a al fine di compensare almeno in parte le perdite nella previdenza per la vecchiaia.

Daniel trascorre il tempo con la famiglia, tuttavia la nuova situazione di vita gli costa molte energie: Daniel vuole essere un padre e un marito perfetto, ma contemporaneamente chiede molto a se stesso in quanto lavoratore e fa fatica ad abituarsi al suo ruolo part time. Quando sua sorella gemella si ammala gravemente, il mondo gli crolla addosso: viene colpito da un burnout e non è più in grado di lavorare.

La cassa pensioni del suo datore di lavoro offre una Case Manager, che aiuta Daniel a ritrovare l’equilibrio quotidiano. Grazie all’aiuto psicologico e, con il supporto di training di rilassamento mirati, dopo qualche mese torna a lavorare – dopo aver imparato a mettere dei paletti in futuro.